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Cómo acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad.

  • Anunciado desde: 19 junio, 2015 15:24

Descripción

Cómo acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad.

Antecedentes.

Son millones las familias y autónomos españoles que están muy endeudadas y no pueden hacer frente a la situación económica actual.
La situación de Colapso Financiero es muy habitual, y lógicamente, los clientes se encuentran en una situación de estrés que no saben solucionar.

1.- Acuden al banco a encontrar soluciones.–  Todos tenemos claro que el banco encontrará la mejor solución para ellos, no para el cliente. En Estados Unidos nadie acude al banco sin presencia de un abogado, ya que entienden que o van bien acompañados o es posible que les vuelvan a estafar, como sucedió con las preferentes, etc…
Muchas veces firman refinanciaciones imposibles de cumplir a medio plazo, pero que en el día a día les quita momentaneamente el estrés.

¿Creen ustedes que el banco le dirá al cliente que si se acoge a la nueva ley de la SEGUNDA OPORTUNIDAD se exoneran todas las deudas al 100% y estará en su casa entre 2 y 4 años sin pagar nada y si tiene más de 60 años o menores a su cargo después optan a un alquiler social de 125 euros? Yo creo que tampoco, les harán firmar una refinanciación, intentando conseguir más avalistas al respecto y complicando mucho más el tema al Cliente.

2.- Si el banco no le da soluciones aceptables.- Casi nunca el banco da soluciones positivas para el Cliente, las soluciones que ofrece el Banco son positivas para el Banco. y entonces? Qué puede hacer la familia o el autónomo?
La situación de estrés provoca que la mente no quiera pensar, y el tema no se afronta con la importancia y contundencia que debería, ya que su vida y la de su familia está en juego.
Lo peor que se puede hacer es no hacer nada!!! y eso es tristemente lo que hacen muchas familias y autónomos, esperar a que los problemas se solucionen, a verlas venir, y cuando el banco u otros acreedores empiezan demandando, cada vez se hace más difícil encontrar soluciones.

Pues bien, para todos estos casos de Insolvencias (imposibilidad de hacer frente a los compromisos de pagos) el 28 de febrero del año 2015 el Gobierno de España aprobó la LEY DE LA SEGUNDA OPORTUNIDAD (ver BOE),  para poder empezar de cero, sin deudas (se condonan) todas las personas físicas y autónomos que por estar muy endeudadas no pueden hacer frente a sus compromisos de pago.

Qué dice la Ley?

El Real Decreto-Ley introduce un nuevo artículo 178.bis de la Ley Concursal, que regula el procedimiento y los efectos de la segunda oportunidad. Los requisitos son:

  • Que el deudor haya celebrado, o al menos intentado, un acuerdo extrajudicial de pagos. La nueva regulación del acuerdo extrajudicial de pagos, permitirá que tanto personas físicas (sean empresarios o no) como pequeñas y medianas empresas, puedan reestrucuturar sus deudas negociando sus acreedores, proponiendo quitas y esperas de hasta diez años.
  • En el caso de que dicho acuerdo extrajudicial no sea aprobado, se iniciará un procedimiento concursal “consecutivo” en el que se procederá a la liquidación de los bienes del deudor (si los tuviera), tras la cual el deudor podrá beneficiarse de la exoneración o condonación de las deudas no satisfechas, siempre que el concurso no haya sido declarado culpable, y haya pagado los créditos concursales (gastos del propio concurso) y los privilegiados (fundamentalmente Hacienda y Seguridad Social)

Ejemplos de Sentencias que ya se han ganado:

Además de que, como vemos, la segunda oportunidad se ha implementado definitivamente en nuestro ordenamiento jurídico, nuestros juzgados ya la estaban aplicando, en beneficio de las personas físicas en situaciones de insolvencia, y así:

  • El Juzgado de lo Mercantil número 9 de Barcelona, mediante Auto acordó la conclusión de un concurso de un matrimonio y la condonación del 100% de los créditos.
  • El Juzgado de lo Mercantil número 3 de Barcelona,  acordó la conclusión de un concurso de una persona física y la condonación de los créditos no satisfechos, aun cuando el procedimiento se inició antes de que entrara en vigor la actual redacción del artículo 178.2 de la Ley Concursal.

Pondremos un ejemplo de casos prácticos:

La Sra María tiene una hipoteca de 200  mil euros, con la Caja X, pero su casa incluso vale ahora menos de 150.000, y no puede hacer frente a su hipoteca, ya que sus ingresos no lo permiten de forma cómoda. Además tiene varios créditos con financieras y tarjetas de créditos, que ha ido solicitando, muchos de ellos para pagar los anteriores. Le agobian las deudas, y como debe varias cuotas de préstamos se le incrementan los intereses de demora. La situación de estrés se vuelve desesperante.

¿Puede salir la Sra María de esta situación? SI  Cómo?

Solicitando acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad, y vía judicial, conseguimos entregar la casa al banco, y se condonó el 100% de la deuda existente, tanto de la hipoteca como los 65.000 euros en créditos, tarjetas y préstamos personales.

Caso del Sr Pepe, autónomo.

El Señor Pepe avala con su patrimonio personal todas las líneas de crédito, de descuento y préstamos de su sociedad Yesos S.L., por importe de 375.000 €.

– La sociedad Yesos S.L., cesa en su actividad, despide al personal, y solicita concurso de acreedores, iniciándose inmediatamente su liquidación.

– Las entidades financieras de la sociedad Yesos S.L. se dirigen contra el patrimonio personal del señor Pepe para reclamarle 375.000 €.

– El Sr. Pepe, cuyo único patrimonio es una vivienda hipotecada y su sociedad, debe 4.300 euros a la seguridad social, además de su responsabilidad por los avales.

– El Sr. Pepe inicia un procedimiento extrajudicial de pagos a través de un mediador de pagos. Su propuesta extrajudicial no es aprobada por las entidades financieras, y se inicia el concurso del Sr. Pepe.

– Ante la inexistencia de masa activa, el Juez declara la conclusión del concurso del Sr. Pepe, y la remisión (extinción) de la deuda de 375.000 € que adeuda a los bancos, ya que:

i) Se han pagado los créditos contra la masa.
ii) Se han pagado los créditos privilegiados (seguridad social).
iii) El concurso se declara fortuito, no hay mala fé por parte del deudor.

Antes de la reforma de la Ley de Emprendedores que comentamos, el Sr. Pepe seguiría debiendo los 375.000 euros a las entidades financieras; es mas, tras el concurso esta deuda iría aumentando por los intereses moratorios que las entidades financieras devengan (hasta un 30% anual). Con la reforma introducida por la Ley de Emprendedores, la deuda con los bancos se extinguirá y el Sr. Pepe podrá empezar de cero (fresh start), tendrá esa segunda oportunidad que muchos estábamos reclamando.

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